宁波银行白领通 万利金
有图有真相，我们以宁波银行举例：
宁波银行称万利金的利率为0.6%/月，其实并非实际利率，实际利率大约在13.29%-14.4%之间，因后续的几个月实际使用资金少了，但是仍然要全额付息，而是在等额还款方式中所用的营销噱头。
宁波银行的借款协议页面，有很多未明确的协议内容，比如利息是什么时间收取的，分期还本是等额本息还是等额本金，还是先付利息，再每月还本等等的，需要小心；
宁波银行里面的两种方式叫"分期还本"，"一次性还本"；
【分期还本】标识利率0.6%/月实际 13.29%/年-14.4%之间，估算不准是因为有些不能确定，比如7200块的利息是第一个收，还是第二个月收，还是均摊到每个月；
【一次性还本】标识利率1.2%/月实际 14.4%/年=1.2%/月；
我们以10万使用12期为实际例子进行说明，
1.分期还本，入下表，由于每个月计息都是按照10万计算，实际使用的资金是递减的，因此会导致最后一个月两种方式的计息差为550元，全年合计3300元；,按照实际使用资金计算利息如下：
借款利率=实付利息/平均每月使用资金的方式计算，单位为万元
=7200/54166.67=13.2923%
上面是不计算利息支付时间下的计算，如果这7200元的利息是在第一个月或者次月收取，实际支出的比例会比13.2923还要高一些；
图一分期还本实际使用资金表
图二万利金分期还本借款截图界面
【一次性还本】这个比较简单，它直接标识了1.2%/月=14.4%/年；不明确的地方在于不知道什么时候收这个利息；
另外注意，他分一期还款时，利率为1.5%/月=18%/年
图四万利金一次性还本截图(借12期的情况折合14.4%年化)
图四万利金一次性还本截图(只借一期的情况折合18%年化)
图五万利金借款界面截图
但总体说，宁波银行的万利金，并没有比其他机构利率低，比如支付宝，微粒贷，也没有比银行机构的信用卡高。大多数机构信用卡是万四到万五一天，折合成年，约14.6%-18.25%之间；但是这种误导消费者的做法，很叫人觉得虚伪。
宁波银行万利金申请条件
利弊相依，结合自身情况选择。
宁波银行万利金的利
1、宁波银行万利金作为正规的贷款产品，可以为大家提供更加安全、高校的贷款服务，不会给大家造成什么隐性风险。
2、宁波银行万利金的贷款费用是比较低的，1万元分期，每天手续费不足25元，相对于很多消费贷款来说，利息算是比较低的。
3、宁波银行万利金无需借款人提供任何抵押和担保，3个工作日就能完成审批，比一般的银行贷款快很多。
4、宁波银行万利金支持分期贷款，最长分期期数可以达到36个月，给借款人造成的还款压力不会大。
5、宁波银行万利金的放款额度很高，最高可以达到50万元，能解决多数人的燃眉之急。
宁波银行万利金的弊
宁波银行万利金的弊是比较少，主要就是有可能让大家盲目消费，最终造成沉重的还款压力，从而导致还款逾期。一旦发生还款逾期，大家的征信就会产生较为严重的污点。
宁波银行抵押贷款利率在央行商业贷款基准利率上有所浮动，央行商业贷款基准利率具体如下：1、一年以内年利率是435%。2、一到五年年利率是475%。3、五年以上年利率是49%。
宁波银行抵押贷款利息=贷款本金贷款利率贷款期限。具体贷款利息需要您提供具体的数值才能计算出来，通常您在宁波银行办理抵押贷款时，银行会把明细告诉您，具体可咨询宁波银行，或者查看贷款合同。
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个人贷款有很多种分类，在这里只是针对是否有抵押物进行分类，分为抵押贷款和无抵押信用贷款，下面分别就两种贷款进行简单的分析和说明：
1、无抵押信用贷款，我们简称信用贷，就是单纯凭单位性质、打卡工资、社保公积金等情况，银行给个人客户发放的纯信用贷款，这里还会衍生出一个消费贷款的概念，当然这两个概念没有直接的区别。
2、抵押贷款，这里主要是指房屋抵押贷款，当然也有车辆抵押贷款等，在这里不再进行详细表述。抵押贷款又分为抵押经营贷款和抵押消费贷款两种，抵押消费贷款额度一般不会超过100万。抵押经营贷款是指用个人的房屋办理贷款用于公司经营，顾名思义，那就需要自己名下或者直系亲属名下有公司，直系亲属包括夫妻，父母，子女，兄弟姐妹等。抵押贷款还可以从是否有按揭看分为一抵和二抵，也就是说有按揭的就叫二抵。下面就来看看抵押经营贷款需要怎么操作：
估值，根据房本由评估机构进行估值，大概测算出能够贷的金额，利率，年限等。面签，去银行面签，需要提供房本等相关材料。如果没有公司的，开始操作公司，比如变更股东或者法人，或者新注册公司等都可以，当然具体还要看银行的要求。银行批贷，批贷后房本上抵押，公证等。放款，贷款办理结束。
宁波银行万利金有额度但是额度变0了怎么回事
距离信用卡新规落地四个月有余，整改已从限制持卡数量、清理睡眠卡逐步延伸至分期业务领域。11月7日，北京商报记者梳理发现，近日已有平安银行、民生银行、宁波银行宣布将对信用卡现金分期金额上限进行调整，额度上限拟降至不超过5万元。
在调整金额上限的不少银行相继下线了自动分期业务，并持续优化分期业务的息费展示。在分析人士看来，此次各家银行调整信用卡分期业务的举措，均是按照监管要求进行整改的表现，有利于信用卡业务进一步规范，同时也保护了消费者的合法权益。
图片来源：壹图网
多家银行下调信用卡分期额度上限
各家银行分期业务整改正在紧锣密鼓地推进中。11月17日，北京商报记者注意到，已有平安银行、民生银行、宁波银行发布公告称，将对信用卡分期金额上限进行调整，现金类分期额度上限降至不高于5万元。
以平安银行为例，该行发布公告，将于年1月3日对现金分期可办理金额上限进行调整。现金分期办理金额上限调整：由“单笔最高申请金额不可超过现金分期可申请额度且不高于10万元”调整为“现金分期累计金额不超过客户现金分期额度且不高于5万元”。
宁波银行则宣布，自11月21日起，将调整万利金、现金易两类信用卡现金分期业务，分期总金额最高5万元，单笔分期期数最长24期。
北京商报记者查询发现，万利金、现金易是宁波银行提供的信用卡现金分期服务，可用于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等消费，两者此前最高申请金额均为30万元。在年3月，宁波银行曾将万利金、现金易业务的最长分期期限调整至36期。
对于调整前两类信用卡的最高分期总金额及调整后已办理相关业务分期总金额超过5万元的持卡人是否会受影响，宁波银行信用卡中心相关负责人接受北京商报记者采访时回应称，“此前我行根据不同客群提供了不同的分期服务。针对持卡人之前办理相关业务分期总金额超过5万元的交易我行会按照监管部门相关规定逐步进行调整”。
宁波银行信用卡中心客服人员也表示，不同客户的分期总金额不同，如果之前有30万元现金分期的总额度，从11月21日起分期总额度最高只有5万元，但之前已办理未到期的现金分期目前不受影响。
平安银行、宁波银行此次调整信用卡现金分期业务主要依据是，7月7日，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（即“信用卡新规”）。信用卡新规明确，银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。
按照信用卡新规要求，民生银行此前也发布公告，宣布自12月29日起，对通宝白领卡及新e贷分期还款额度上限调整为5万元，若持卡人预借现金类分期剩余本金金额大于5万元则无法新增办理各类预借现金类分期业务，直至剩余未还本金金额低于5万元。
在光大银行金融市场部分析师周茂华看来，下调现金类分期额度上限主要是金融机构落实监管相关规定的表现，有助于防范部分消费者过度负债，引导理性消费。对银行而言，虽然可能导致部分收益“损失”，但有助于减少潜在不良、投诉等问题，增强客户黏性。
下线自动分期、优化息费展示
信用卡分期全称为信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金，然后由持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。
长期以来，银行信用卡分期业务因“隐匿收息”“乱收费”“未经同意分期”等问题饱受诟病。相关业务亦成为投诉的“重灾区”，截至11月17日，黑猫投诉平台上涉及信用卡分期的投诉已超过3.14万条，国有大行、股份制银行、地方性银行无一幸免。
为规范信用卡息费收取，北京商报记者注意到，近期，邮储银行、建设银行、浙商银行纷纷宣布，将于12月30日起下线自动分期业务。以邮储银行为例，该行公告显示，12月30日将下线包含自动分期成长卡和自动分期鸿运卡在内的自动分期卡，届时将不再受理自动分期卡的进件、换卡和补卡等业务。已有卡片可以在卡片有效期内使用，但卡片到期后不再续发新卡。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，多家银行下线信用卡自动分期业务，一方面是因为此前信用卡自动分期业务在办理过程中可能会产生侵犯办卡人知情权和选择权等问题导致相关投诉较多，为此监管也进行了规定，促使银行调整自动分期业务；另一方面，从业务角度来看，进入存量时代的信用卡行业需要更注重合规和对现有客户的挖潜，提升服务品质，才能绑定更多优质用户，预计后续会有更多银行跟进调整信用卡自动分期业务。
信用卡新规明确，银行业金融机构不得仅提供或者默认勾选一次性收取全额分期利息的选项。同时规定，向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式。
不少银行息费展示也在持续优化中。目前已有工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、招商银行等发布公告，拟将“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”。以工商银行为例，11月16日，该行发布关于调整信用卡分期付款业务规则的重要提示称，自年1月1日起，该行信用卡分期付款业务的“分期手续费”调整为“分期利息”。此前亦有银行发布公告对透支利息计算方式、信用卡年费收取方式及信用卡分期付款手续费计算规则进行说明。
王蓬博表示，相较于分期手续费，分期利息展示更加直观，综合年化成本能够让持卡人直接了解到自己需要付出的总成本，能够有效保护消费者合法权益，减少信用卡分期业务客诉。
更加注重提升消费者权益
近年来，银行信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。不过，在追求业务快速发展的过程中，也存在信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在损害客户利益等行为。
在信用卡分期业务方面，银保监会、人民银行此前指出，部分银行存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，不合理设置过低的账单分期起点或不设起点，未经客户自主确认实施自动分期等问题，导致客户难以判断资金使用成本，甚至加重客户息费负担。
根据银保监会消费者权益保护局发布《关于年第二季度银行业消费投诉情况的通报》，年二季度，涉及信用卡业务投诉39687件，占投诉总量的48.6%。
王蓬博坦言，信用卡分期本质上是一种个人消费信贷，进入存量时期以后收益指标的压力会让部分银行无法平衡寻求收益和服务客户之间的关系，从而导致信用卡投诉率升高。
作为银行零售业务的重要载体，随着业务的普及，人手一张甚至多张信用卡变得越发普遍，信用卡早已迈入存量时代，银行信用卡逐渐从重开卡量向重使用率的方向转变，深耕存量用户、精细化运营已成为行业共识。
宁波银行信用卡中心相关负责人表示，信用卡新规正式发布后，该行从强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护七个方面，对信用卡业务开展情况再次进行了全面梳理、对照和优化改进。下一阶段，该行将围绕信用卡业务“小额化、分散化、场景化”的消费金融本源，积极以实际行动推动业务的稳健和可持续发展，更好地服务实体经济发展。
平安银行信用卡中心相关负责人也透露，该行在持续优化升级信用卡产品权益体系，将陆续推出针对不同客群偏好的包含保险权益在内的不同权益包供客户选择。
谈及对于信用卡业务规范健康发展的建议，王蓬博表示，由于信用卡行业已经进入存量时代，所以未来的银行信用卡分期一定是要更加注重消费者权益的提升，避免此前出现过的可能存在的侵犯消费者合法权益的行为，扩大信用卡真实使用场景，提升服务品质。
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